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稳健理财 快乐生活

发布时间:2019-11-27 21:22编辑:理财保险浏览(200)

    文 农行上海市分行长江南路储蓄所AFP胥文嫣

    吴小姐是一名单身白领,平时的爱好是旅游,对于像吴小姐这样的“驴友”来说,自由、无拘无束的旅行无疑是丰富其生活必不可缺的精神食粮,而人生亦可谓一场旅行,如果说旅游是享受当下的快乐,那么理财则是为了明天的快乐。

    换房规划需另做打算

    首先,针对吴小姐的换房需求,我们来做一个简单的计算,假设不考虑房价变化,以吴小姐现有的100万元积蓄及每年7万元的结余来筹备3年后200万元的购房款,需要年化收益率达到20.38%,这一收益率显然较高,需要配置大量高风险资产且资本市场持续向好,否则不可能达成。那么,再让我们看一下各个收益率下的资金状况。

    年化收益率 3年末资产余额 3年末购房缺口 攒足200万元所需年数

    3% 131 69 9

    5% 138 62 8

    8% 149 51 6

    10% 156 44 5

    可以看到,即便在10%的年化收益率下3年后仍有44万元的缺口,考虑到资本市场的波动性,连续3年保证10%的收益率可能性较低,且吴小姐亦表示想要稳健的投资方式,加之近期中国股市大跌也让投资者感受到资本市场的威力,似乎3年内换房成了一个不可能实现的目标。

    不过,如果吴小姐愿意贷款情况就不同了。最低可能只需要支付30%的首付款,就可以实现换房,按房屋总价480万元计算,首付款最低只需要84万元。不过,这也取决于吴小姐是否具备贷款资格。只要具备资格,建议吴小姐用足贷款,以较低的成本换房,还可以将闲置资金做其他投资。

    资产配置应稳健为宜

    理财是投资,更是配置。从吴小姐现有的理财风格中不难感受出她是一位偏好稳健的投资者。

    从吴小姐现有的金融资产分析,2万元的活期及现金可做为日常应急储备金,可以购买货币基金等灵活性高的类现金产品。75万元的股票在吴小姐总体资产中占比过高,股票作为一种高风险性的资产,诚然可能为投资人带来较高的收益,但同时伴随着的风险也较高,且股票操作需要投入一定的精力。当需要变现拿出来用的时候,如果正值股市下跌还可能要面临折价变现的情况。建议逐步减少在股票上的配置,转换为较稳健的债券类产品或银行理财等,比例上可“七分稳健,三分进取”。对于吴小姐每月结余资金,可以利用基金定投这一投资工具,分散风险、平摊成本,有权威统计表明基金定投坚持5年以上,80%的年化收益率可达8%10%,其要点在于坚持投入,高位及时卖出。

    保障功课要及时跟进

    如果说投资收益是一种锦上添花,那么保险的作用就在于不让原本的生活被迫改变。吴小姐热衷旅游,是一个懂得享受生活的人,保障做足了,方能后顾无忧。

    目前吴小姐拥有的10万元保险,估计可能是返还型人身保险,保额可能不会很高。建议增加一些保障性较强的疾病医疗险,为自身的健康添一份保障。另外,吴小姐经常外出旅游,意外险必不可少,建议选择带有附加意外伤害医疗及伤残补助的险种。排除了这些风险因素,相信吴小姐的换房规划及旅游目标都将顺顺利利,生活也随之精彩纷呈。

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